來源：中國銀行保險報
伴隨數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟不斷縱深融合的趨勢，近年來，以數(shù)字技術(shù)為核心的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級進程也在加快。
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從銀行業(yè)視角來看，數(shù)字經(jīng)濟時代的來臨，也相應(yīng)驅(qū)動了自身經(jīng)營策略和服務(wù)策略的變革，銀行從以往在單一場景下提供金融產(chǎn)品的服務(wù)模式，演變?yōu)橥ㄟ^金融科技賦能生產(chǎn)和生活的方方面面，連接整個生態(tài)的場景需求形成的開放服務(wù)模式，以此為數(shù)字經(jīng)濟和實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供動能和價值。
從交易為中心到客戶為中心
“場景”作為近些年金融領(lǐng)域頻繁提及的熱詞，起初由于互聯(lián)網(wǎng)公司的快速發(fā)展擴張，以自有平臺為核心，以線上消費場景圍筑的護城河對傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成的競爭壓力，引發(fā)了銀行業(yè)的場景焦慮。然而從其本身的內(nèi)涵來看，場景一直以不同形態(tài)存在于金融領(lǐng)域中，并給當(dāng)前開放銀行生態(tài)下的金融服務(wù)賦予了實質(zhì)意義。
場景金融利用數(shù)字技術(shù)手段，將金融活動嵌入到各種不同的場景服務(wù)中，促使支付、交易或者服務(wù)高效完成，以在場景的自然交互過程中滿足客戶的金融需求體驗。場景金融將視角從傳統(tǒng)以產(chǎn)品和交易為中心投向以客戶為中心，將服務(wù)的物理空間從銀行為中心轉(zhuǎn)向以場景為中心，通過連接客戶生活、生產(chǎn)場景中產(chǎn)生的金融需求而提供端到端的服務(wù)，帶來金融的創(chuàng)新和業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)化。
迄今為止，銀行業(yè)的場景金融已經(jīng)走過了三個階段，開始進入全新的4.0時代?？v觀場景金融的發(fā)展歷程，每一次階段性邁進，都是由于技術(shù)的變革帶來場景中心的遷移，以及場景建設(shè)模式和場景覆蓋范圍的變化。場景金融的演進，是伴隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展深化打造開放生態(tài)的過程，同時也體現(xiàn)了金融科技發(fā)展帶來的深刻影響。
場景金融的發(fā)展
在場景金融的1.0時代，銀行主要與商戶合作開展收單業(yè)務(wù)，集中在日常生活中的個人消費場景中，場景的中心是商場、購物中心等綜合商業(yè)體。銀行在1.0時代只作為場景中支付工具的提供者，不參與場景建設(shè)，關(guān)注重點在于對合作商戶的拓展。
在2.0時代，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，場景中心也相應(yīng)轉(zhuǎn)移到線上渠道，銀行的場景金融模式從線下支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐跃W(wǎng)上銀行、手機銀行為主的線上化、移動端服務(wù)，網(wǎng)上支付、移動支付方式逐漸成為主流。這個時期，銀行通過搭建線上金融超市，重點圍繞個人消費、出國金融、文化旅游等場景提供專屬金融產(chǎn)品，借此來觸達更多C端客戶。2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)電商的大規(guī)模發(fā)展覆蓋了大量的C端場景，銀行依靠單一渠道或是單一合作模式，更多情況下僅作為場景中的資金提供方，所獲得的場景數(shù)據(jù)有限，難以進行有效的流量轉(zhuǎn)化。
在場景金融的3.0時代，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、5G技術(shù)不斷向前發(fā)展，對智能手機的深度應(yīng)用讓移動支付成為最廣泛的支付方式。銀行的場景建設(shè)變得更加多元化，以線上線下協(xié)同的服務(wù)模式進行。銀行更加注重與G端和B端的合作，擴大與政府機構(gòu)、學(xué)校、醫(yī)院、社區(qū)等合作深度，引入了政務(wù)民生、教育、醫(yī)療、出行、園區(qū)、物業(yè)等服務(wù)場景，場景金融的覆蓋范圍進一步得到延伸。銀行在場景中的身份也從金融產(chǎn)品提供者的角色，向提供金融+非金融場景整體解決方案轉(zhuǎn)變，3.0時代的銀行更加注重利用數(shù)字技術(shù)提升運營的精細化，以及場景中的客戶體驗。
隨著數(shù)字政府、數(shù)字城市、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化等概念相繼提出，場景金融開始進入4.0時代，數(shù)據(jù)要素的價值進一步放大，場景金融的形態(tài)向多方合作、多種數(shù)字技術(shù)融合驅(qū)動的場景生態(tài)圈進化。銀行除了深耕既有場景之外，進一步在智慧農(nóng)業(yè)、智慧制造、智慧能源、智慧物流等產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融場景中，推進金融科技向?qū)嶓w經(jīng)濟的深度融合，并參與到數(shù)字政府的聯(lián)合設(shè)計和運營中。銀行開放平臺、政府?dāng)?shù)據(jù)開放平臺、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺將成為場景鏈接與數(shù)據(jù)資源的核心樞紐，打造生產(chǎn)生活的場景價值閉環(huán)。
打造場景金融生態(tài)
在4.0時代，除大數(shù)據(jù)和人工智能外，云計算、5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生等技術(shù)在產(chǎn)業(yè)場景中的重要性愈發(fā)顯現(xiàn)；在生活場景中，以生物識別支付結(jié)合VR（虛擬現(xiàn)實）、AR（增強現(xiàn)實）等技術(shù)，無感支付體驗將進一步升級。同時，數(shù)字人民幣可應(yīng)用場景數(shù)量的爆發(fā)式增長，將推動傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付以更加先進的形態(tài)實現(xiàn)回歸。
場景金融4.0時代，銀行更加關(guān)注自身能力的整合輸出和對場景資源的把控，注重創(chuàng)新與風(fēng)險之間的平衡。比如，工商銀行依托“API平臺+生態(tài)云+聚富通”三大平臺支柱，打造“行業(yè)+金融”綜合化場景資源池，與優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)平臺和消費平臺對接合作，在政務(wù)場景中打造資金穿透支付新模式，并將場景風(fēng)控產(chǎn)品向同業(yè)輸出；中國銀行聚焦跨境、教育、體育、銀發(fā)四大戰(zhàn)略場景，提出“流量創(chuàng)造、用戶打標、客戶轉(zhuǎn)化、價值挖掘”四步法，并建立量化評價體系對場景運營過程實施精細化管理；平安銀行發(fā)力產(chǎn)業(yè)場景，通過星云物聯(lián)網(wǎng)計劃賦能供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，在制造、車聯(lián)、農(nóng)業(yè)等場景中對生產(chǎn)對象、環(huán)境和全過程進行數(shù)字化升級；北京銀行積極與地方政府機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，共建民生保障場景，在社保、醫(yī)療、公積金等領(lǐng)域進行線上線下渠道的協(xié)同改造，構(gòu)建惠民金融服務(wù)格局。
盡管形式各不相同，底層邏輯卻是相似的。打造場景金融生態(tài)的關(guān)鍵成功路徑在于，形成具備自身差異性優(yōu)勢的戰(zhàn)略規(guī)劃，圍繞核心優(yōu)勢來確定場景生態(tài)建設(shè)的方向，把握數(shù)字化營銷和數(shù)字化風(fēng)控兩個抓手，通過數(shù)字技術(shù)賦能進行場景價值的動態(tài)管理。一方面可聚焦批量化、輕型化的拓客能力提升，圍繞場景中的資金、數(shù)據(jù)和服務(wù)流向，構(gòu)建關(guān)鍵數(shù)據(jù)分析模型和靈活組裝的金融產(chǎn)品，對資源做精準布放，優(yōu)化場景運營成本，保持對場景運營效果的定期評估；另一方面打造主動型風(fēng)控策略，沉淀和轉(zhuǎn)化場景數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在場景各服務(wù)流通環(huán)節(jié)融入數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字信用體系，提升風(fēng)險預(yù)判和面對風(fēng)險變化的快速決策能力。
可以預(yù)見，隨著4.0時代的來臨，金融服務(wù)邊界和內(nèi)涵在場景中得以延展，將引發(fā)新一輪的場景金融生態(tài)建設(shè)熱潮，為場景金融帶來更加廣闊的想象空間。
（作者系易觀分析企業(yè)數(shù)字化中心高級分析師）
關(guān)鍵詞： 場景金融邁向4 0時代 場景金融 數(shù)字技術(shù) 數(shù)字經(jīng)濟
