□信息時(shí)報(bào)記者 馬續(xù)麗

冒充熟人要求轉(zhuǎn)賬、謊稱調(diào)查洗錢(qián)案件索要銀行賬號(hào)密碼、說(shuō)你中獎(jiǎng)讓你掃碼領(lǐng)取獎(jiǎng)品……層出不窮的電信詐騙，讓不少人一時(shí)大意蒙受金錢(qián)損失。近年來(lái)，電信詐騙案件數(shù)和涉案金額不少，受害者往往面臨著資金無(wú)法追回的局面。為了減輕電信詐騙受害者的經(jīng)濟(jì)損失，近日，陽(yáng)光保險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保推出了“電信詐騙險(xiǎn)”，每年7.9元起，可保障包括銀行卡、支付寶、微信支付等第三方賬戶因遭受電信詐騙而造成的資金損失，最高可獲10萬(wàn)元賠付。該保險(xiǎn)還支持為家庭成員投保，最多可保9位家人。

專家認(rèn)為，“電信詐騙險(xiǎn)”作為一種個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)，屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，具有一定宣導(dǎo)保險(xiǎn)意識(shí)、促進(jìn)防災(zāi)防損的價(jià)值，應(yīng)積極推廣。不過(guò)，這種“電信詐騙險(xiǎn)”也有相關(guān)免責(zé)條款，例如對(duì)于被保險(xiǎn)人因參與網(wǎng)絡(luò)刷單、返利等活動(dòng)被詐騙造成的個(gè)人賬戶資金損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。市民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前應(yīng)仔細(xì)看清細(xì)則。

“網(wǎng)絡(luò)婚戀交友”等不在保障范圍

記者從螞蟻保產(chǎn)品頁(yè)面看到，該款保險(xiǎn)共有三檔保額可選：一年保費(fèi)7.9元，可保1萬(wàn)元的保障額度；一年保費(fèi)28.8元，可保5萬(wàn)元的保障額度；一年保費(fèi)48.8元，可保10萬(wàn)元的保障額度。產(chǎn)品保障期為1年，年免賠額3000元，投保后有7天的等待期，賠付比例為70%。

據(jù)“電信詐騙險(xiǎn)”保單詳情介紹，在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙，導(dǎo)致個(gè)人賬戶內(nèi)的資金發(fā)生損失，經(jīng)公安機(jī)關(guān)部門(mén)立案且在30天內(nèi)仍未追回該損失的，則保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人所遭受的直接經(jīng)濟(jì)損失，按照本保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

不過(guò)，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款。例如，因故意行為或重大過(guò)失行為、非法金融行為、網(wǎng)絡(luò)婚戀交友、參與黃賭毒等違法犯罪行為造成的個(gè)人賬戶資金損失，不在該保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

對(duì)此，螞蟻?！半娦旁p騙險(xiǎn)”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人梁貿(mào)源表示，上述部分行為在理賠上存在認(rèn)定難的問(wèn)題，比如網(wǎng)絡(luò)婚戀交友無(wú)法完全認(rèn)定主客觀意愿，因此無(wú)法納入“電信詐騙險(xiǎn)”的保障范圍。用戶在投保時(shí)，需要仔細(xì)閱讀了解相關(guān)條款。

記者發(fā)現(xiàn)，上述保險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”項(xiàng)目中，包含“被保險(xiǎn)人通過(guò)非法金融App購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、辦理借貸、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或因上述行為被詐騙而發(fā)生的個(gè)人賬戶資金損失”。那么，一般市民對(duì)這些非法金融App沒(méi)有分辨能力怎么辦？北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心副秘書(shū)長(zhǎng)宋占軍表示，當(dāng)下大部分金融類(lèi)App都會(huì)按照監(jiān)管要求在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)備案，被納入備案名單的，均符合管理規(guī)范要求，所以市民在使用金融類(lèi)App前可先去查詢，防止因使用非法金融App導(dǎo)致受騙。

廣東駿道律師事務(wù)所律師高華指出，該險(xiǎn)種責(zé)任免除條款里的內(nèi)容，其實(shí)是普通消費(fèi)者最容易發(fā)生受騙的情形，但在法律上，保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)責(zé)任免除的條款盡到了提示并明確說(shuō)明的義務(wù)，那么這個(gè)保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)合同的各方當(dāng)事人均有法律效力，所以投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要看清楚保障的范圍，尤其是責(zé)任免除的條款。從“電信詐騙險(xiǎn)”的責(zé)任免除條款來(lái)看，實(shí)際上這種保險(xiǎn)能夠保障的范圍是非常窄的，保障的力度不大，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)前，一定要有比較清晰的認(rèn)識(shí)。

市民看法：會(huì)考慮給老年人購(gòu)買(mǎi)

對(duì)于新出現(xiàn)的“電信詐騙險(xiǎn)”，市民有何看法？40多歲的廣州市民陳女士表示：“我覺(jué)得‘電信詐騙險(xiǎn)’比較適合獨(dú)居老年人，保費(fèi)一年只要幾元到幾十元，我會(huì)考慮給父母買(mǎi)，他們平時(shí)使用智能手機(jī)經(jīng)常上網(wǎng)，還是需要警惕的。我自己平時(shí)經(jīng)?？葱侣?，這些電信詐騙套路我都知道，我是不可能遭遇電信詐騙的?！?/font>

自主創(chuàng)業(yè)的盧先生則表示：“我一直有安裝國(guó)家反詐中心App，現(xiàn)在還是第一次聽(tīng)說(shuō)有‘電信詐騙險(xiǎn)’。如果真的這么便宜，可以買(mǎi)上一份錦上添花。其實(shí)，日常只要不貪小便宜，就不會(huì)上當(dāng)受騙?！?/font>

專家分析：適合防范意識(shí)較弱者

宋占軍表示，“電信詐騙險(xiǎn)”屬于一種事后的保障救濟(jì)機(jī)制。該保險(xiǎn)除了提供保障之外，借助支付寶智能AI反詐系統(tǒng)可以降低用戶被騙風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)用戶可能被騙子誘導(dǎo)轉(zhuǎn)賬，AI反詐系統(tǒng)會(huì)通過(guò)彈窗、問(wèn)答、延時(shí)到賬、電話勸阻、交易攔截等方式主動(dòng)發(fā)出預(yù)警，對(duì)于遏制詐騙具有積極作用。而“電信詐騙險(xiǎn)”作為一種個(gè)人賬戶資金損失保險(xiǎn)，屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，具有一定宣導(dǎo)保險(xiǎn)意識(shí)、促進(jìn)防災(zāi)防損的價(jià)值，應(yīng)積極推廣。

高華認(rèn)為，“電信詐騙險(xiǎn)”屬于互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)，市民是否購(gòu)買(mǎi)應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求而定。如果家里有老年人不太懂互聯(lián)網(wǎng)或者自身防范意識(shí)較弱等情況，可以選擇購(gòu)買(mǎi)來(lái)加多一重保障。

防范電信詐騙要注意的事情

電信詐騙是指不法分子通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)和短信等方式，編造虛假信息、設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式的詐騙，誘使受害人給不法分子打款或者轉(zhuǎn)賬的違法犯罪行為。

據(jù)最高人民檢察院網(wǎng)站通報(bào)，2019年至2021年，檢察機(jī)關(guān)分別起訴電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪3.9萬(wàn)人、5萬(wàn)人、4萬(wàn)人。其中，打著投資理財(cái)、情感交友、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等幌子實(shí)施詐騙的占50%，而投資理財(cái)類(lèi)詐騙位居首位，占比26%。公安部網(wǎng)站發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家反詐中心2021年共緊急止付涉案資金3200余億元，攔截詐騙電話15.5億次、詐騙短信17.6億條，成功避免2800余萬(wàn)名群眾受騙。

那么，如何預(yù)防電信詐騙？高華建議：

1.不要輕信來(lái)歷不明的電話和手機(jī)短信，及時(shí)掛掉陌生電話以及不回復(fù)不明來(lái)歷的手機(jī)短信，不給不法分子進(jìn)一步布設(shè)圈套的機(jī)會(huì)，如有疑問(wèn)，可向親戚、朋友、同事核實(shí)。

2.要注意鞏固自己的心理防線，不要因貪圖小利而受不法分子或違法短信誘惑。

3.無(wú)論什么情況，都不向不明人士透露自己及家人的身份信息、存款、銀行卡等情況。

4.在日常生活中要多關(guān)注學(xué)習(xí)一些防范電信詐騙的知識(shí)，下載國(guó)家反詐中心App是一種很好的防范措施。

遭遇電信詐騙后第一時(shí)間該怎么做？高華表示，可從以下幾點(diǎn)挽回?fù)p失：

1.第一時(shí)間前往當(dāng)?shù)嘏沙鏊驌艽?10報(bào)警。如果懷疑自己遭遇了電信詐騙，一定要第一時(shí)間報(bào)警，警方可以通過(guò)與銀行的專屬對(duì)接渠道快速發(fā)送止付的通知給銀行，讓銀行終止付款，使對(duì)方無(wú)法將錢(qián)轉(zhuǎn)移，避免損失擴(kuò)大，也為警方破案提供時(shí)間。

2.及時(shí)聯(lián)系銀行掛失銀行卡或者要求止付。

3.收集被騙過(guò)程的匯款憑證、通話記錄等相關(guān)信息，提交給警方或者用于民事訴訟證據(jù)。

4.向相關(guān)服務(wù)商提起侵權(quán)損害賠償。相關(guān)服務(wù)商如果沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)，沒(méi)有采取有效的措施阻斷或者屏蔽不安全的電話、信息，或者沒(méi)有盡到資金安全的保障義務(wù)，造成了受害者的資金損失，可以考慮向相關(guān)的服務(wù)商提起民事訴訟，要求賠償受害者的損失。